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Introduction au concept du choix de la marque

Comme la plupart des cartes bancaires françaises, votre carte bancaire est certainement une carte CB. Qui plus est, elle est sûrement adossée à un réseau international tel que Visa ou MasterCard. Pratique lorsque vous êtes à l’étranger. En revanche, en France où tous les commerçants CB acceptent à minima les réseaux CB, Visa et MasterCard, il devrait théoriquement y avoir un conflit entre le réseau français et l’un des 2 autres. Et, ni le commerçant, ni vous, ne participez à la résolution du conflit en sélectionnant un des réseaux. Alors, lequel est choisi ? Ne devrait-on pas avoir la possibilité de prendre le réseau de son choix lorsque cela est possible ? Cela fait partie des résolutions 2016 de la Directive européenne des Services de Paiement version 2 (DSP2).

Le fonctionnement actuel

Les cartes bancaires CB adossées à un réseau international tel que MasterCard ou Visa peuvent fonctionner sur l’un des 2 réseaux (CB ou MasterCard / Visa). Par ailleurs, les commerçants français CB acceptent obligatoirement ces réseaux. En revanche, comme le réseau CB est prioritaire sur l’autre, une carte CB internationale (CB MasterCard ou CB Visa) réalisant une transaction en France se fera automatiquement sur le réseau français.

Note : ce fonctionnement ne s’applique pas aux cartes dites « only ». Il s’agit de cartes émises en France possédant seulement l’application MasterCard ou Visa. De fait, même en France, la transaction ne sera pas traitée par CB.

Demain, le porteur choisira

Pourtant mi-2016, un règlement européen imposera de laisser le choix au porteur. Ainsi il pourra sélectionner le réseau français ou international. Sur le principe, il est difficile de critiquer cette possibilité offerte au porteur dès lors qu’il cotise pour une carte possédant plusieurs marques.

Pourtant, ce choix, aussi anodin soit-il, peut être lourd de conséquences. Si a priori, cela ne devrait pas changer grand-chose (à terme) pour le commerçant au sujet des commissions (CIP pour CB et CMI pour MasterCard/Visa) suite au plafonnement des commissions ; cela pourrait être plus préjudiciable pour le système de paiement CB et donc les banques.

En effet, pour le commun des mortels ou pour celles et ceux qui n’ont pas la chance de connaître ce blog, MasterCard et Visa sont des marques plus connues que CB et donc plus sûres. Il y a donc fort à parier que ces derniers choisiront les réseaux internationaux. Selon nos informations, 65% des consommateurs ayant une CB cliquent sur Visa ou MasterCard lors du choix de la carte sur une page de paiement.

La proposition Payline

Payline permet :

au marchand de définir la marque à utiliser par défaut au niveau du contrat Payline, avec la marque à utiliser par défaut pour chaque nature de carte et la possibilité de laisser l’acheteur effectuer son propre choix (choix pas possible par défaut) ;
que le choix du consommateur prédomine ;
les paiements par wallet, alors le choix du commerçant éventuellement modifié par l’acheteur, est stocké dans le wallet ;
que la transaction bénéficie des conditions monétiques et règlementaires liées à la marque (% interchange, durée de validité, gestion des impayés).

Cela consiste donc à proposer le choix de la marque au consommateur via les différentes interfaces de paiement :

Backoffice : fonction créer une transaction manuelle ;
Pages web : page de paiement et page d’enregistrement d’une carte dans un wallet ;
Web service : paiement via page web de paiement et par interface directe, création/modification de wallet, paiement par wallet.

Les moyens de paiement concernés sont les suivants :

MOYEN DE PAIEMENT	Choix possibles
CB/Visa/MasterCard	CB/Visa ; CB/Mastercard
BCMC	BCMC ; Maestro

La configuration Payline

Choix par défaut du commerçant

Dans l’écran de configuration d’un moyen de paiement du center administration Payline, le commerçant définit la marque à utiliser par défaut en fonction du type de carte.

A partir du moment où le choix du marchand est configuré, toutes les transactions sont réalisées avec cette marque par défaut sauf si le consommateur en choisit une autre.

Choix par le consommateur

Dans ce même écran, le commerçant active, s’il le souhaite, le choix au consommateur sur les pages Payline. Il peut ne pas le proposer lorsque ce choix est réalisé dans sa boutique.

Choix de la marque réalisé sur les pages Payline

Payline recherche après la saisie des 10 premiers numéros de la carte, la marque par défaut choisit par le marchand et l’affiche sur la page de paiement.

Page de paiement v2

Le logo de la marque s’affiche dans le champ du numéro de carte. En cliquant sur le logo, une liste s’affiche le consommateur peut choir une autre marque.

Le ticket de paiements dans les API

Choix de la marque réalisé dans la boutique du commerçant

Le marchand transmet à Payline le choix effectué par le consommateur lors de la demande de paiement en renseignant le champ cardBrand des objects Payment et Wallet avec une des valeurs suivantes :

CB = 0
VISA = 1
MASTECARD = 4
MAESTRO = 5
BCMC = 8

Payline ne proposera pas le choix de la marque sur la page de paiement et utilisera le choix transmis par le commerçant.

Les webservices de l'API

Web service Payline	Commentaires
doWebPayment	Permettre la transmission par le commerçant de la marque à utiliser ( nouveau champ payment.Cardbrand). Il n’est pris en compte que si le moyen de paiement permet le choix de la marque. Si l’information payment.Cardbrand n'est pas présente, alors Payline utilise la marque par défaut configurée dans le contrat.
getWebPaymentDetails	Payline retourne : 1) dans le champ network de l’objet extendedCardTypele réseau effectivement utilisé par la transaction. 2) dans le champ Cardbrand de l'objet Payment la valeur présente dans la demande.
getWebWallet	Payline retourne le réseau à utiliser dans les champs network de extendedCardType et cardbrand de wallet.
doAuthorization	Payline permet la transmission par le commerçant de la marque à utiliser (nouveau champ payment.CardBrand). Il n’est pris en compte que si le moyen de paiement permet le choix de la marque. Si l’information payment.Cardbrand n'est pas présente, alors Payline utilise la marque par défaut configurée dans le contrat.
createWallet	Payline permet la transmission de la marque dans le nouveau champ wallet.cardbrand (nouveau) Il n’est pris en compte que si le moyen de paiement permet le choix de la marque. Si l’information Wallet.Cardbrand n'est pas présente, alors Payline utilise la marque par défaut configurée dans le contrat. Le message de réponse n’est pas modifié.
updateWallet	Idem createWallet.
getWallet	Payline retourne le réseau à utiliser dans les champs extendedCardType.network et wallet.cardbrand
getCards	Payline retourne le réseau à utiliser dans le champ cardslist.cards et extendedCardType.network
getTransactionDetails	Payline retourne : 1) dans le champ extendedCardType.network le réseau effectivement utilisé par la transaction. 2) dans le champ payment.brand la valeur présente dans la demande.

L’écran de création/modification d’un wallet obtenu après appel à manageWebWallet est modifié au niveau de la saisie des coordonnées carte comme le step 2 pour les pages de paiement (widget et classique).

Les paiement récurrent REC ou en n foix NX ou paiement wallet par web service, Payline envoie la demande d'autorisation avec les données attachées au wallet.

Carte de test

La carte 4974132154654656 permet un choix CB/VISA par l'acheteur sur l'interface de paiement en environnement d'homologation.